供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式
供應(yīng)鏈金融的一般業(yè)務(wù)流程包括融資申請、額度審核、項目審核、放款、到期還款；供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)模式包扣預(yù)付賬款融資模式，動產(chǎn)質(zhì)押融資模式，應(yīng)收賬款融資模式；而借助于物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，供應(yīng)鏈金融開始走向智慧化4.0時代，業(yè)務(wù)模式趨向去中心、實時、定制、小額，產(chǎn)品則以數(shù)據(jù)質(zhì)押為主。
供應(yīng)鏈金融是金融服務(wù)和實體經(jīng)濟的有機結(jié)合，作為一種近年來逐漸興起的融資模式，由于拓展了交易邊界，使其能在很大程度上彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，為整體資信不足的中小微企業(yè)等利基市場客戶群體提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，有望成為解決中小微企業(yè)融資難、融資成本高的重要途徑。另一方面，供應(yīng)鏈金融對于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍的拓寬，特別是供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，大大增加了業(yè)務(wù)數(shù)量，豐富了產(chǎn)品種類，金融機構(gòu)得以從中獲得中間業(yè)務(wù)收入和安全的派生利潤。
核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中處于強勢地位，對供應(yīng)鏈組成有決定權(quán)，對供應(yīng)商、經(jīng)銷商、下游制造企業(yè)有嚴(yán)格選擇標(biāo)準(zhǔn)和有較強控制力，能對供應(yīng)鏈條的信息流、物流、資金流的穩(wěn)定和發(fā)展起決定性作用。這種可以實現(xiàn)多方共贏的融資模式正越來越多地引起了企業(yè)及金融機構(gòu)的關(guān)注，數(shù)據(jù)顯示，至2020年我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模有望達到20萬億左右。
供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)流程
“供應(yīng)鏈金融”是什么？”供應(yīng)鏈金融”是指金融機構(gòu)（如商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺）通過引入核心企業(yè)、第三方企業(yè)（如物流公司）等，實現(xiàn)對信息、資金、物流等資源的整合，有針對性地為供應(yīng)鏈的某個環(huán)節(jié)或全鏈條提供定制化的金融服務(wù)，達到提高資金使用效率、為各方創(chuàng)造價值，并把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險。
供應(yīng)鏈金融的一般業(yè)務(wù)流程：
1、融資申請
有融資需求的上下游企業(yè)通過供應(yīng)鏈平臺提交融資申請，并且提交企業(yè)資料主要是方便審核。
2、額度審核
一般情況下，每個企業(yè)申請的額度是不一樣的。同時也會根據(jù)企業(yè)的實力辦理額度，額度申請直接影響著是否下款，比較關(guān)鍵。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，根據(jù)平臺上企業(yè)的交易數(shù)據(jù)及相關(guān)數(shù)據(jù)，進行靈活授信。
3、項目審核
供應(yīng)鏈金融平臺接到項目申請后，就要對項目進行審核，一般都是通過實地考察、財務(wù)報表及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。只有深入到項目本身流程，才能有效的把控風(fēng)險。對于線上供應(yīng)鏈金融，會采用智能決策引擎來進行線上審批，全方位快速審核。
4、放款
供應(yīng)鏈金融平臺融資申請通過以后，平臺就可以給申請的企業(yè)放款了。比如上下游的企業(yè)就可以收貨或發(fā)貨了，從而保證供應(yīng)鏈的正常運轉(zhuǎn)。
5、到期還款
有借款自然也會有還款，一旦借款時間到了，就需要及時還款到平臺。如果沒有按時還款，很可能有違約金還有滯納金。當(dāng)然如果還款期限還沒到而提前還款的話，也是需要提前向平臺說明。
供應(yīng)鏈金融的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式
資金流是企業(yè)的血液，企業(yè)資金流的狀況將會決定企業(yè)的命運。由于企業(yè)資金的支出和收入往往發(fā)生在不同的時刻，導(dǎo)致企業(yè)運作過程中會產(chǎn)生現(xiàn)金流缺口 (CashGap)。一般來說，中小微企業(yè)的現(xiàn)金流缺口經(jīng)常會發(fā)生在采購、經(jīng)營和銷售三個階段。與這個過程相對應(yīng)，銀行融資的切入點分三個階段。即采購階段的預(yù)付款融資，生產(chǎn)階段的存貨融資生產(chǎn)階段存貨融資，以及銷售階段的應(yīng)收賬款融資。
01. 采購階段的供應(yīng)鏈融資—預(yù)付賬款融資模式
在采購階段，具有較強實力供應(yīng)商往往會利用自身的強勢地位要挾下游購買商盡快付款，供應(yīng)商的商品價格波動也會給下游企業(yè)采購帶來巨大資金缺口。而在采購階段，采用基于預(yù)付賬款融資的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式，以使“支付現(xiàn)金”的時點盡量向后延遲，從而減少現(xiàn)金流缺口。
從產(chǎn)品分類而言，預(yù)付款融資可以理解為“未來存貨的融資”。因為從風(fēng)險控制的角度看，預(yù)付款融資的擔(dān)?；A(chǔ)是預(yù)付款項下客戶對供應(yīng)商的提貨權(quán)，或提貨權(quán)實現(xiàn)后通過發(fā)貨、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)形成的在途存貨和庫存存貨。提貨權(quán)融資的情況如擔(dān)保提貨(或保兌倉)，這是指客戶通過銀行融資向上游支付預(yù)付款，上游收妥后即出具提貨單，客戶再將提貨單質(zhì)押給銀行。之后客戶以分次向銀行打款方式分次提貨。對一些銷售狀況非常好的企業(yè)，庫存物資往往很少，因此融資的主要需求產(chǎn)生于等待上游排產(chǎn)及貨物的在途周期。這種情況下，如果買方承運，銀行一般會指定中立的物流公司控制物流環(huán)節(jié)，并形成在途庫存質(zhì)押；如果賣方承運，則仍是提貨權(quán)質(zhì)押。貨物到達買方后，客戶可向銀行申請續(xù)做在庫的存貨融資。這樣預(yù)付款融資成為存貨融資的“過橋”環(huán)節(jié)。
預(yù)付賬款融資模式是在上游核心企業(yè)(銷貨方)承諾回購的前提下，中小微企業(yè)(購貨方)以金融機構(gòu)指定倉庫的既定倉單向金融機構(gòu)申請質(zhì)押貸款，并由金融機構(gòu)控制其提貨權(quán)為條件的融資業(yè)務(wù)。其基本業(yè)務(wù)流程如下:
總之預(yù)付賬款融資模式實現(xiàn)了中小微企業(yè)的杠桿采購和核心大企業(yè)的批量銷售。中小微企業(yè)通過預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)獲得的是分批支付貨款并分批提貨的權(quán)利，其不必一次性支付全額貨款，從而為供應(yīng)鏈節(jié)點上的中小微企業(yè)提供了融資便利，有效緩解了解決了全額購貨帶來的短期資金壓力。另外，對金融機構(gòu)來說，預(yù)付賬款融資模式以供應(yīng)鏈上游核心大企業(yè)承諾回購為前提條件，由核心企業(yè)為中小微企業(yè)融資承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并以金融機構(gòu)指定倉庫的既定倉單為質(zhì)押，從而大大降低了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，同時也給金融機構(gòu)帶來了收益，實現(xiàn)了多贏的目的。
02. 運營階段的供應(yīng)鏈融資—動產(chǎn)質(zhì)押融資模式
日常運營階段，中小微企業(yè)因為庫存、銷售波動等原因積壓大量存貨，占用大量流動資金，給企業(yè)造成資金周轉(zhuǎn)困難。在日常運營階段，采用基于動產(chǎn)質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式，以彌補“支付現(xiàn)金”至“賣出存貨“期間的現(xiàn)金流缺口。
動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)是銀行以借款人的自有貨物作為質(zhì)押物，向借款人發(fā)放信貸款的業(yè)務(wù)。由于原材料、產(chǎn)成品等動產(chǎn)的強流動性以及我國法律對抵質(zhì)押生效條件的規(guī)定，金融機構(gòu)在對動產(chǎn)的物流跟蹤、倉儲監(jiān)管、抵質(zhì)押手續(xù)辦理、價格監(jiān)控乃至變現(xiàn)清償?shù)确矫婷媾R著很大的挑戰(zhàn)，這給金融機構(gòu)貸款帶來巨大風(fēng)險。因此，動產(chǎn)一向不受金融機構(gòu)的青睞，即使中小微企業(yè)有很多動產(chǎn)，也無法據(jù)此獲得貸款?；诖耍?yīng)鏈融資模式設(shè)計了供應(yīng)鏈下的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式。
供應(yīng)鏈下的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式是指銀行等金融機構(gòu)接受動產(chǎn)作質(zhì)押，并借助核心企業(yè)的擔(dān)保和物流企業(yè)的監(jiān)管，向中小微企業(yè)發(fā)放貸款的融資業(yè)務(wù)模式。在這種融資模式下，金融機構(gòu)會與核心企業(yè)簽訂擔(dān)保合同或質(zhì)物回購協(xié)議，約定在中小微企業(yè)違反約定時，由核心企業(yè)負(fù)責(zé)償還或回購質(zhì)押動產(chǎn)。供應(yīng)鏈核心企業(yè)往往規(guī)模較大，實力較強，所以能夠通過擔(dān)保、提供出質(zhì)物或者承諾回購等方式幫助融資企業(yè)解決融資擔(dān)保困難，從而保證其與融資企業(yè)良好的合作關(guān)系和穩(wěn)定的供貨來源或分銷渠道。物流企業(yè)提供質(zhì)押物的保管、價值評估、去向監(jiān)督等服務(wù)，從而架設(shè)起銀企問資金融通的橋梁。動產(chǎn)質(zhì)押融資模式實質(zhì)是將金融機構(gòu)不太愿意接受的動產(chǎn)(主要是原材料、產(chǎn)成品)轉(zhuǎn)變?yōu)槠錁芬饨邮艿膭赢a(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品，并以此作為質(zhì)押擔(dān)保品或反擔(dān)保品進行信貸融資。具體的運作模式如下:
總之供應(yīng)鏈下的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式是將物流服務(wù)、金融服務(wù)、倉儲服務(wù)三者予以集成的一種創(chuàng)新式綜合服務(wù)，它有效的將物流、信息流和資金流進行組合、互動與綜合管理。以達到拓展服務(wù)、優(yōu)化資源、提高經(jīng)營效率和提升供應(yīng)鏈整體績效以及增加整個供應(yīng)鏈競爭力為目的的綜合服務(wù)。
03. 銷售階段的供應(yīng)鏈融資—應(yīng)收賬款融資模式
在銷售階段，如果面對的是具有較強實力的購貨方，貨款收回期較長，也給企業(yè)帶來流動資金短缺的風(fēng)險。在銷售階段，采用基于應(yīng)收賬款融資的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式，以彌補“賣出存貨”與“收到現(xiàn)金“期間的現(xiàn)金流缺口。
應(yīng)收賬款融資模式指的是賣方將賒銷項下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)為賣方提供融資的業(yè)務(wù)模式?；诠?yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資，一般是為供應(yīng)鏈上游的中小微企業(yè)融資。中小微企業(yè)(上游債權(quán)企業(yè))、核心企業(yè)(下游債務(wù)企業(yè))和金融機構(gòu)都參與此融資過程，核心企業(yè)在整個運作中起著反擔(dān)保作用，一旦融資企業(yè)(中小微企業(yè))出現(xiàn)問題，核心企業(yè)將承擔(dān)彌補金融機構(gòu)損失的責(zé)任；金融機構(gòu)在同意向融資企業(yè)提供貸款前，仍然要對企業(yè)進行風(fēng)險評估，只是把關(guān)注重點放在下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險以及整個供應(yīng)鏈的運作狀況上，而不僅僅是對中小微企業(yè)的本身資信進行評估。
一般來說，傳統(tǒng)的銀行信貸更關(guān)注融資企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、全部資產(chǎn)負(fù)債情況和企業(yè)整體資信水平。而應(yīng)收賬款融資模式是以企業(yè)之間的貿(mào)易合同為基礎(chǔ)，依據(jù)的是融資企業(yè)產(chǎn)品在市場上的被接受程度和產(chǎn)品盈利情況。此時銀行更多關(guān)注的是下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險以及整個供應(yīng)鏈的運作狀況，而并非只針對中小微企業(yè)本身進行風(fēng)險評估。
在該模式中，作為債務(wù)企業(yè)的核心大企業(yè)，由于具有較好的資信實力，并且與銀行之間存在長期穩(wěn)定的信貸關(guān)系，因而在為中小微企業(yè)融資的過程中起著反擔(dān)保的作用，一旦中小微企業(yè)無法償還貸款，也要承擔(dān)相應(yīng)的償還責(zé)任，從而降低了銀行的貸款風(fēng)險。同時，在這種約束機制的作用下，產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)為了樹立良好的信用形象，維系與大企業(yè)之間長期的貿(mào)易合作關(guān)系，就會選擇按期償還銀行貸款，避免了逃廢銀行貸款現(xiàn)象的發(fā)生?；诠?yīng)鏈金融的應(yīng)收賬款融資模式，幫助中小微企業(yè)克服了其資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平難以達到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)、財務(wù)狀況和資信水平達不到銀行授信級別的弊端，利用核心大企業(yè)的資信實力幫助中小微企業(yè)獲得了銀行融資，并在一定程度上降低了銀行的貸款風(fēng)險。
具體的運作模式如下:
總之預(yù)付賬款融資模式實現(xiàn)了中小微企業(yè)的杠桿采購和核心大企業(yè)的批量銷售。中小微企業(yè)通過預(yù)付賬款融資業(yè)務(wù)獲得的是分批支付貨款并分批提貨的權(quán)利，其不必一次性支付全額貨款，從而為供應(yīng)鏈節(jié)點上的中小微企業(yè)提供了融資便利，有效緩解了解決了全額購貨帶來的短期資金壓力。另外，對金融機構(gòu)來說，預(yù)付賬款融資模式以供應(yīng)鏈上游核心大企業(yè)承諾回購為前提條件，由核心企業(yè)為中小微企業(yè)融資承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并以金融機構(gòu)指定倉庫的既定倉單為質(zhì)押，從而大大降低了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，同時也給金融機構(gòu)帶來了收益，實現(xiàn)了多贏的目的。
供應(yīng)鏈金融的智慧型業(yè)務(wù)模式
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網(wǎng)盛生意寶
浙江網(wǎng)盛生意寶的供應(yīng)鏈金融平臺在為眾多中小型企業(yè)提供供應(yīng)鏈資金方面具有較大優(yōu)勢。2015年，公司正式啟動“在線供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)，公司攜手交通銀行等一批國有股份制銀行，打造致力于基于供應(yīng)鏈的虛擬“產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)銀行”，在 “網(wǎng)盛大宗交易平臺”“網(wǎng)盛融資擔(dān)保平臺”“網(wǎng)盛交易征信平臺”“網(wǎng)盛風(fēng)控平臺”“網(wǎng)盛大數(shù)據(jù)平臺”等基礎(chǔ)上實現(xiàn)的“閉環(huán)”，從而構(gòu)建出一個專注服務(wù)大宗商品、基礎(chǔ)原材料的在線產(chǎn)業(yè)鏈“生態(tài)圈”，全面實現(xiàn)企業(yè)貿(mào)易流、資金流、物流“三流合一”。公司通過下屬子公司“網(wǎng)盛融資擔(dān)保公司”，獲得銀行授信額度，來推動在線供應(yīng)鏈交易和金融業(yè)務(wù)。
生意寶供應(yīng)鏈金融服務(wù)旨在助力有戰(zhàn)略眼光的中小企業(yè)在企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期占領(lǐng)行業(yè)制高點。生意寶利用旗下生意寶電商平臺、生意社大數(shù)據(jù)平臺、物流網(wǎng)絡(luò)平臺、以及融資平臺、應(yīng)收款平臺、供應(yīng)鏈平臺、支付結(jié)算平臺等多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聯(lián)合打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)，幫助不同領(lǐng)域的實體產(chǎn)業(yè)及上下游提供從生產(chǎn)到銷售各個環(huán)節(jié)的服務(wù)，集物流、商流、信息流、資金流融于一體，致力于建立“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”的商業(yè)生態(tài)，以促進供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈與價值鏈的融合發(fā)展。
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